Hur refinansierar jag ett lån

Innehåll

• stadier
• Del 1 Varför refinansiera ett lån
• Del 2 Hur refinansieras ett lån
• Del 3 När du refinansierar ett lån

Om räntan på en eller flera krediter är för hög kan du refinansiera dem. Att refinansiera ett lån innebär att betala lånet tidigt medan du parallellt lånar till en lägre ränta. Denna operation kan tillåta dig att dra nytta av ett räntesänkande. Refinansiering avser främst lån med fast ränta eftersom lån med rörlig ränta gör det möjligt att dra nytta av räntesänkningar. För att refinansiera ett fast räntelån måste du dock betala förskottsbetalningar.

stadier

Del 1 Varför refinansiera ett lån

Att återfinansiera en kredit kan ha många fördelar, men först måste du fråga varför du vill refinansiera din kredit.

1. 
   

   
   Din ränta är för hög. Det främsta skälet för att refinansiera ett lån är att få en lägre ränta än du har för närvarande.Återfinansiering är bara värdefullt om du kan få en mycket lägre ränta än den ränta som du för närvarande har och fortfarande har mycket att betala tillbaka.
   • Vissa förskottsbetalningar kan ibland öka upp till 3% av det utestående kapitalet.
   • En tidig återbetalning är intressant när räntorna har sjunkit kraftigt eller om din ekonomiska situation har förbättrats avsevärt sedan dagen du tog ditt lån.
     • På den här länken hittar du en barometer med räntesatser i enlighet med din region samt en historik om räntor på inteckning. Denna information uppdateras regelbundet.
2. Vi får inte glömma det faktum att lösningen för skuldfinansiering förblir en exceptionell och betalande situation för att övervinna en tillfällig svårighet i balansen i hans personliga ekonomi. Använd inte för att göra ännu mer utan en extra ansträngning av skuld. Du kan läsa en detaljerad definition av spetsiga frågor och skuldtekniker (källa). Finanspolitisk disciplin är fortfarande den mest effektiva och effektiva optimala garantin för ett hälsosamt ekonomiskt liv, exklusive oförutsebara livolyckor (uppsägning, sjukdom, separering, etc.).

3. 
   

   
   
   
   Minska betalningsbeloppet. En vanlig orsak till att refinansiera ett lån är önskan att minska månatliga betalningar. Genom att omstrukturera ditt nuvarande lån kan du minska dina månatliga utgifter genom att återbetala din kredit under en längre period.

4. 
   

   
   Skuldkonsolidering. Skuldkonsolidering kan hjälpa dig att minska din skuld genom att sammanföra dina olika lån. Du kan spara på ränta och du behöver bara en betalning för alla dina krediter.
   • Skuldkonsolidering kan tillåta dig att förlänga kreditperioden för att minska dina månatliga betalningar.
   • Inteckningar kan skrivas av upp till 25 år.
   • Konsolidering låter dig lägga till ett belopp till inteckning för att få en lägre ränta än konventionella lån eller kreditkort.

5. 
   

   
   
   
   Klara kontanter. Genom refinansiering kan du rensa kontanter för att göra månatliga betalningar eller balansera din totala budget genom att lägga till ett belopp till ditt lån.
6. Finansiera ett nytt projekt. Genom refinansiering kan du ta ett lån på nettovärdet för att renovera ditt hem, finansiera en ny fastighet, köpa en ny bil etc.
   • Aktielån och kreditlinjer erbjuder en lägre ränta än vissa andra typer av lån och ger dig tillgång till en ny kredit för specifika utgifter.
   • Om du äger ett hem kan du använda dess nettovärde för att sänka dina månadskostnader.

7. 
   

   
   Refinansiera en andra gång. Tänk på att du kan refinansiera en (eller flera) kredit en andra gång (faktiskt så många gånger du vill) efter att du har förbättrat din kredit.
   • Med ett refinansierat lån kan du bygga om din totala kredit snabbare.

Del 2 Hur refinansieras ett lån

Det finns olika sätt att refinansiera ett lån. Välj den som bäst passar dina behov.

1. 
   

   
   Minska ditt hypotekslån. Genom att minska din inteckning kan du spara tusentals euro med en mycket enkel strategi. Genom att göra ytterligare betalningar regelbundet kan du spara upp till 20 000 euro på två år genom att betala ytterligare 10 euro varje vecka, eftersom du sparar ränta genom att betala av din kredit snabbare.
   • En annan fördel med att minska din inteckning är det faktum att genom att spara på detta sätt behöver du inte oroa dig för att betala skatt på de sparade beloppen.
   • När du börjar återbetala ditt lån används den stora majoriteten av dina betalningar för att täcka räntan på det lånade beloppet. Med normala betalningar tar det i genomsnitt 5 år att se att en inteckning börjar minska.

2. 
   

   
   Veckobetalningar. Genom att göra månatliga betalningar gör du 12 betalningar på ett år. Genom att göra veckobetalningar förväntar du dig att göra 4 betalningar per månad, så 48 årliga betalningar (12 x 4). Men ett år har 52 veckor och ibland 53. Genom att göra veckobetalningar kommer du att återbetala ditt lån snabbare och betala mindre ränta.
3. Gör ytterligare betalningar. Att göra ytterligare betalningar innebär att betala en eller flera ytterligare betalningar till dina vanliga betalningar. Om du till exempel säljer en möbel eller en elektronisk enhet, vinner ett lotteripris eller har en oväntad kontantavkastning, gör en extra betalning för att minska ditt lån snarare än att spendera det onödigt.

4. 
   

   
   Minska lånets varaktighet. För att minska din inteckningstid måste du betala högre belopp per månad (eller vecka). Detta gör att du snabbare kan befria dig från inteckningen.
   • För att återbetala en inteckning på 200 000 euro med en ränta på 7% under 25 år betalar du 224 000 euro ränta (utöver kapitalet). Samma inteckning över 15 år genererar naturligtvis en ökning av betalningarna, men du sparar mer än 100 000 euro i ränta! Vad man ska fråga sig själv är det inte?
5. Konsolidera dina skulder. Om du konsoliderar dina bankkortsaldon med en lägre ränta kan du sänka dina räntekostnader betydligt (baserat på de kurser som debiteras för dessa bankkort).
   • Konsolidering kan ge dig en lägre total ränta än räntan på alla dina ackumulerade skulder. Du kan också förlänga löptiden för att minska betalningarna.
     • Om du förlänger löptiden har du fortfarande möjlighet att betala mer än minsta belopp när som helst.

6. 
   

   
   Dra fördel av ditt hem. Genom att använda ditt hem som säkerhet för ett lån kan du förhandla om en lägre räntesats för alla dina konsoliderade skulder. Du kan förlänga din återbetalningsperiod genom att minska betalningsbeloppet.

7. 
   

   
   Gruppera dina skulder på samma plats. Genom att samla dina skulder i en institution sparar du tid. Vissa institutioner ger dig tillgång till dina konton både dag och natt genom livebank, mobiltjänster och telefonbank.
   • Vissa banker erbjuder dig anpassade refinansieringsplaner så att du kan konsolidera dina skulder i samma företag, till exempel BNP Paribas-banken.
8. Refinansiera ett lån i en annan bank. Extern refinansiering låter dig göra betydande besparingar. Föreställ dig att du lånade 200 000 euro under 2008, återbetalas på 20 år till en fast ränta på 5% och att du betalar en månatlig betalning på 1 307 euro. 2013 finansierade en annan bankman återköpet av ditt lån med en ny kredit på 165 000 euro (som är den huvudsakliga saldot) som återbetalas på 15 år till en fast ränta på 3,50%. Din nya månatliga betalning är 1 187 euro. Du har en vinst på 120 euro per månad, vilket motsvarar totalt 21 600 euro (120 x 12 x 15).
   • Naturligtvis måste du betala kostnaderna för operationen, kompensationen för att betala till banken du ger upp med tårar i ögat (i detta fall cirka 2 000 euro), de initiala inteckningskostnaderna, diverse utgifter (cirka 300 euro) och avgifter ny kredit (cirka 5 300 euro). Totalt: 7 600 euro.

9. 
   

   
   Kostnaderna för refinansiering. Även om du sparar pengar på lång sikt leder refinansiering till kostnader. Det finns vissa avgifter som du inte kan undvika. De olika avgifterna du måste betala visas nedan.
   • Ansökningsavgiften. Du måste betala en behandlingsavgift till banken som organiserar refinansieringen. Dessa kostnader står i proportion till lånebeloppet och motsvarar i allmänhet mellan 500 och 1 000 euro.
     • Avgifterna är förhandlingsbara.
   • LIRE. LIRA (ersättning för förskottsbetalning) kan inte överstiga en termin av intresse eller 3% av det utestående kapitalet. LIRA gäller emellertid inte för refinansiering med oförändrad ränta med rörlig ränta.
   • Garantiavgifter. Det tar mellan 1,25 och 1,50% av det lånade beloppet för insättningen (en del returneras efter din återbetalning) och cirka 2% för inteckning. I båda fallen ingår dessa kostnader i refinansieringen. Om du behöver höja inteckningen kan du räkna med en avgift på 0,5% till 2% av det intecknade kreditbeloppet (dessa avgifter kan förhandlas med refinansieringsbanken).
   • Mäklaravgifter. Mäklaravgiften är 5% av lånebeloppet som motsvarar din refinansiering.
   • Notariusavgifter. Om det är en inteckning, beräknas generellt notariusavgifterna till 8% för förvärvet av en gammal bostad. Denna procentsats kan dock vara variabel.
     • En del av avgiften beräknas på lånebeloppet på en degressiv basis, men den andra förblir fast. Om det finns ett undantag från inteckning måste du också betala notaravgifter.
   • Döds- och funktionsförsäkring. Kostnaderna för döds- och funktionshinder varierar från 0,25% till 0,65% av den totala effektiva skattesatsen. Men inte alla banker behöver försäkring.

10. 
    

    
    Refinansiering med variabel ränta. Genom att ordna en refinansiering med ett lån med rörlig ränta riskerar du att se räntan öka. Välj helst en begränsad ränta som är ett lån med roterande ränta.
    • Även om marknaden förändras och räntorna stiger kommer den begränsade räntan att ha en begränsad ränta. Om du till exempel registrerar dig för ett lån med 6% takränta kan det inte gå längre än 7% eller under 5% (en variation på 1%). Denna variation kan också förhandlas till 2%.
      • Den begränsade räntan är a begränsad variabel ränta. Detta är en föredragen ränta i samband med en långsiktig kredit.
11. Simulatorerna. Innan du väljer en bank att refinansiera din kredit kan du utföra en simulering för att ta reda på om räntevillkoren nu är gynnsamma för din refinansiering. Du hittar olika simulatorer genom att göra en internetsökning. Bland de olika simulatorerna kan du hitta:
    • Ekonomi Immo. France Immo erbjuder ett brett utbud av finansiella simulatorer:
      • beräkning av fastighetsköp
      • beräkning av skuldsättningsnivån
      • lånutjämning
      • beräkning av garantier
      • återköpssimulator för konsumenter och fastigheter
12. Refinansieringsföretagen. Vissa företag erbjuder hjälp för att snabbt kunna studera din fil och hitta de bästa lösningarna för ditt fall. Bland dem är:
    • Domus kredit
    • Finadéa

13. 
    

    
    Företaget Empruntis. Företaget Empruntis förser dig med många verktyg för att i bästa fall analysera och beräkna en anpassad ränta baserad på regionala marknader i Frankrike.
    • Empruntis erbjuder dig också en praktisk kalkylator som gör att du kan bestämma dina notaravgifter, dina månatliga betalningar och din köpkapacitet.
14. Sparguiden. På den guidebesparande webbplatsen hittar du en utmärkt simulator som låter dig beräkna din refinansiering utifrån din nuvarande situation och de räntor som finns tillgängliga på den franska marknaden dag efter dag.

15. 
    

    
    SCI. Ett SCI (fastighetsbolag) är uppenbarligen inte ett mirakellösning, men om det är väl förstått och väl använt är det ett utmärkt verktyg för att hantera dina egendomstillgångar. IBS rekommenderas generellt inte för köp av din huvudsakliga bostad, men det kan ha många fördelar som skatteintresse (särskilt när det gäller gods, realisationsvinster eller hyror).
    • För att skriva stadgar för en SCI är det nästan absolut nödvändigt att använda en professionell (advokat, skattekspert, juridisk rådgivare, notarius). Kostnaderna uppgår till cirka 1 500 euro.

Del 3 När du refinansierar ett lån

Intresset för refinansiering är baserat på idén att få en bättre hypoteksränta. Du bör inte göra detta när som helst.

1. 
   

   
   Alla krediter kan inte refinansieras! En grundläggande men inofficiell regel är att skillnaden mellan din nuvarande kreditränta och den du vill tjäna måste vara minst 1% under minst hälften av återstående löptid. Omfinansiering av din kredit kan i detta fall bli intressant.
   • Omprövning av en inteckning leder till utgifter (3 månaders ränta på det utestående kapitalet med avseende på intern refinansiering, avskaffandet av inteckning, avgifterna osv.)
   • För att förnya en kredit måste du i många fall använda en notar.

2. 
   

   
   Beräkna kostnaden för ränta. Vissa perioder är mer gynnsamma för att återfinansiera din kredit, men i alla fall måste du följa följande tre principer:
   • beräkna räntekostnaden för din nuvarande inteckning
   • beräkna räntekostnaden (beräknat) för refinansieringen av hypotekslånet med hänsyn till vissa påföljder som läggs till hypotekslånet
   • välj alternativet med lägsta räntekostnad
3. Årets trend. Under 2014 lämnar utlåningsinstitut ibland särskilt intressanta förslag till sina kunder med tanke på uppkomsten av nya aktörer inom finansiering och lån. Du kanske känner till att det finns tre typer av refinansiering som är särskilt efterfrågade:
   • Refinansiering av fastigheter och konsumentkrediter för husägare
   • refinansiering av konsumentskulder realiserade endast för hyresgästen och ägaren
   • refinansiera bostadslån genom ägaren
     • Mäklare talar om grundregeln att refinansiering endast är fördelaktig när skillnaden i ränta når upp till minst 1% och den återstående kreditperioden är minst 10 år.

4. 
   

   
   Den finansiella strategin. Om du vill förutse ett tidigare fastställt schema bör du tänka på dessa faktorer:
   • de begränsningar som är kopplade till en extern kreditbetyg
   • önskan att gripa särskilt gynnsamma marknadsförhållanden
   • genomförandet av en global finansiell strategi åtföljd av en strategi för disintermediering eller en ändring av omfattningen
   • önskan att väsentligt modifiera vissa parametrar för befintlig kredit, vilket gör en enkel ändring otillräcklig

5. 
   

   
   Lexikon för inteckningskredit. Hur som helst, om du vill förhandla om bästa möjliga förutsättningar för din refinansiering, skulle det vara klokt att veta några ord som tillhör finansieringsspråket. Du hittar ett extremt komplett lexikon (med förklaringar) på den här länken.